En el momento en que uno se encuentra sumergido en las deudas y no tiene escapatoria, puede considerar la posibilidad de declararse en bancarrota. Tomar una medida tan importante tiene tanto ventajas como desventajas, así que asegúrese de entender todo el proceso. Repasaremos cómo funciona la bancarrota y le ayudaremos a determinar si es la mejor opción para usted. Declararse en quiebra puede ser la mejor opción para hacer frente a su deuda existente, o puede resultar un error costoso. Si está pensando en declararse en quiebra, debería hablar primero con un abogado. Un abogado puede explicarle sus opciones y ayudarle a evaluar los beneficios e inconvenientes. En San Diego Bankruptcy Attorney, ubicados en San Diego, CA podemos brindarle  ayuda en todo el proceso hasta el fin del mismo. Si está interesado o desea información contáctenos para comenzar lo antes posible.

¿Cuál es la definición de bancarrota?

La quiebra es un procedimiento legal que permite a las personas o empresas que no pueden pagar sus deudas, reestructurarlas o eliminarlas. Como individuo, empresa o municipio, puede solicitar la bancarrota.

¿Cuál es el procedimiento para solicitar la bancarrota?

Al solicitar la bancarrota, sus deudas se reestructuran para que sean más sencillas de pagar o se eliminan por completo, lo que significa que no tendrá que pagar ninguna de ellas. El procedimiento varía en función del capítulo de bancarrota que presente.

¿Cuándo tengo que declararme en bancarrota?

Cuando sus obligaciones se vuelven tan abrumadoras que ya no puede hacer frente a sus pagos, puede considerar la posibilidad de declararse en bancarrota. El objetivo de la bancarrota es permitir a las personas (u organizaciones o ciudades) la opción de eliminar parte de sus deudas y empezar de nuevo con una pizarra limpia, o pagar esas deudas de una manera más manejable. La presentación de la bancarrota tiene ramificaciones, y no es una tarjeta de salir de la cárcel. Por lo tanto, si ha intentado pagar sus obligaciones pero sigue hundiéndose en un agujero, sólo debería considerar la bancarrota como última alternativa.

Diferentes tipos de bancarrota

No existe una respuesta única para todos los casos de bancarrota. Hay muchos capítulos de bancarrota que se aplican a diversas situaciones. Si necesita declararse en bancarrota personal, tiene dos opciones: El Capítulo 7 o el Capítulo 13.

  • Bancarrota en virtud del Capítulo 7

Una bancarrota de liquidación personal es el Capítulo 7. Sus activos no exentos son liquidados por un fideicomisario designado por el tribunal para pagar sus obligaciones en la mayor medida posible, y cualquier deuda restante no garantizada es entonces descargada. Las deudas no garantizadas, como los saldos de las tarjetas de crédito y los gastos médicos, son las que no tienen garantía. Debido a que usted estará sujeto a la prueba de medios, calificar para el Capítulo 7 es más difícil que calificar para el Capítulo 13. Usted pasará la prueba de recursos y será elegible para el Capítulo 7 si sus ingresos son menores que la mediana de ingresos del estado para un hogar de su tamaño (dependiendo del número de dependientes que tenga). Si no pasa la prueba de recursos económicos basándose únicamente en sus ingresos, puede restar gastos específicos de sus ingresos, como los impuestos, los pagos de la hipoteca y el cuidado de los niños, para determinar si están por debajo del nivel requerido. Si no pasa la prueba de recursos económicos, tiene seis meses para volver a intentar determinar si puede acogerse al Capítulo 7, o puede presentar una bancarrota del Capítulo 13.

  • Bancarrota en virtud del Capítulo 13

Una reestructuración personal de la deuda se conoce como Capítulo 13. Puede solicitar el Capítulo 13 si su salario es demasiado alto para poder acogerse al Capítulo 7. A continuación, sus deudas se reorganizarán y quizá se negocien a la baja para que pueda pagarlas en un plazo de tres a cinco años. Se le asignará un fideicomisario para gestionar el procedimiento. Una de las ventajas de acogerse al Capítulo 13 en lugar de al Capítulo 7 de la ley de bancarrota es que podrá conservar sus bienes durante todo el proceso. Digamos que desea conservar algunos equipos tecnológicos u obras de arte. Un administrador puede vender esos activos para reembolsar a sus acreedores bajo el Capítulo 7, pero usted puede conservarlos bajo el Capítulo 13.

Si es dueño de una casa y desea conservarla, el Capítulo 13 es una alternativa viable. Se le dará la oportunidad de compensar los pagos de la hipoteca que falten bajo el Capítulo 13 para poder conservar su casa. Tenga en cuenta que el Capítulo 7 de bancarrota le permite conservar su casa, pero sólo si puede ponerse al día con los pagos de la hipoteca. Las presentaciones del Capítulo 7 no incluyen disposiciones para ayudarle a ponerse al día con los pagos faltantes, y si su propiedad tiene suficiente capital, su administrador puede optar por venderla para pagar a sus acreedores. Además, hay que tener en cuenta que los declarantes del Capítulo 13 suelen tener suficiente dinero para pagar sus hipotecas, pero los declarantes del Capítulo 7 no, por lo que no deberían perder su casa en virtud del Capítulo 13.

Otros tipos de bancarrotas

A la hora de declararse en quiebra personal, tiene dos opciones: el Capítulo 7 o el Capítulo 13. No obstante, al examinar sus posibilidades, es normal que se enfrente a diferentes modalidades de bancarrota como por ejemplo:

  • Capítulo 9

Cuando las ciudades, los estados y otros organismos públicos, como los distritos escolares, no pueden seguir cumpliendo con sus responsabilidades financieras, pueden acogerse al Capítulo 9. Los deudores del Capítulo 9 reorganizan sus deudas en un intento de pagar a los acreedores en la medida de lo razonable, y el monto que se devuelve a los acreedores está determinado por el activo y los resultados del solicitante.

  • Capítulo 11

Similar al Capítulo 13, el Capítulo 11 es una quiebra corporativa que permite a las empresas reorganizar sus obligaciones. Una empresa presenta un plan de reorganización conforme al Capítulo 11 que especifica cómo se pagarán sus obligaciones existentes. El objetivo del Capítulo 11 es permitir que la empresa siga funcionando. Las liquidaciones del Capítulo 7, por otro lado, también son accesibles para las empresas, pero en esta situación, la empresa que presenta la solicitud no intenta continuar en el negocio, sino que cierra sus operaciones y paga a los acreedores en la medida de lo posible.

  • El capítulo 12

Es un procedimiento de reorganización de la deuda diseñado exclusivamente para agricultores y pescadores. Funciona de forma similar a la bancarrota del Capítulo 13, con la excepción de que usted debe estar involucrado en la agricultura o la pesca comercial para ser calificado.

  • Capítulo 15

El Capítulo 15 del código de quiebras de Los Estados Unidos es un capítulo relativamente reciente. Su objetivo es fomentar la colaboración entre los tribunales estadounidenses e internacionales cuando una empresa extranjera se declara en quiebra.

¿Qué procedimiento hay que seguir para presentar la solicitud de bancarrota?

Su primer paso para declararse en bancarrota debe ser hablar con un abogado que pueda aconsejarle sobre si es la decisión correcta para usted y qué capítulo de bancarrota es el mejor para usted. A continuación, tendrá que adquirir documentos específicos para ayudar a su abogado a tomar esa decisión, como por ejemplo:

  • Declaraciones de impuestos de los últimos años.
  • Talones de pago u otras pruebas de ingresos (o falta de ellos) de los últimos seis meses.
  • Declaraciones de inversiones o planes de pensiones.
  • Si es propietario de una vivienda o un coche, copias de la hipoteca o de la matrícula del vehículo.
  • Una lista de cualquier otro activo importante que pueda tener, como obras de arte, joyas u otros objetos de valor.

Se le obligará a realizar un curso de asesoramiento crediticio antes de poder solicitar la quiebra. Uno de los objetivos de este curso es ayudarle a determinar si la quiebra es la opción adecuada para usted. Una vez que haya completado el curso, tendrá que presentar los documentos de quiebra relacionados con el capítulo al que aspira en su tribunal local. Esta parte del procedimiento puede completarse con la ayuda de un abogado. Es importante que se le asigne un administrador de la quiebra a su caso para que supervise las tareas necesarias, como la venta de sus activos en virtud del capítulo 7 o la seguridad de que está cumpliendo con su plan de reconstrucción de la demanda personal en virtud del capítulo 13.

¿Cuál es el coste de declararse en bancarrota?

Declararse en quiebra puede ser bastante caro. El coste de un abogado especializado en quiebras viene determinado por el lugar en el que viva, el capítulo que vaya a presentar y la complejidad de su caso. Un capítulo 7 costará entre $1.000 y $1.500, y un capítulo 13 costará entre $2.500 y $3.500, pero esto son sólo estimaciones. También tendrá que pagar los gastos del tribunal para presentar la quiebra, que son $335 para el Capítulo 7 y $310 para el Capítulo 13. También tendrá que pagar un pequeño coste por el asesoramiento crediticio, que oscila entre los $20 y los $50, pero si sus ingresos son lo suficientemente bajos, puede ser elegible para una exención de tasas.

Repercusiones de la bancarrota

La declaración de quiebra puede parecer una excelente respuesta a sus problemas de deuda. Sin embargo, debe tener en cuenta las consecuencias. Por un lado, si usted es dueño de una casa, hay una gran posibilidad de que la pierda bajo el Capítulo 7. Otros objetos de valor, como las reliquias familiares, las joyas y otras cosas monetarias, también están en peligro. Además, los procedimientos de quiebra son de dominio público, lo que significa que cualquiera que le conozca puede, en teoría, averiguar detalles precisos sobre sus bienes y cuánto dinero debe. Es decir, puede despedirse de su confidencialidad.

¿Qué ocurre con su puntuación de crédito si no paga sus facturas a tiempo?

La declaración de quiebra indica que usted es incapaz de gestionar adecuadamente sus obligaciones y deudas. En consecuencia, su puntuación de crédito se verá afectada. Sorprendentemente, cuanta más alta fuera su puntuación de crédito antes de declararse en quiebra, mayor será la caída que sufrirá. Sin embargo, si su puntuación de crédito no es sobresaliente para empezar, experimentará una menor influencia. Al declararse en quiebra, su puntuación de crédito puede disminuir en 200 puntos si es de 700 o superior. Sin embargo, si su puntuación es inferior, puede perder menos de 150 puntos.

¿Cuál es el impacto de la quiebra en su puntuación de crédito?

Una declaración de quiebra bajo el Capítulo 13 permanecerá en su informe crediticio durante siete años. Un archivo del Capítulo 7, por otro lado, permanecerá en los libros durante diez años. Podría tener problemas para obtener dinero o pedir un préstamo a un tipo de interés razonable durante ese período. También puede tener problemas para que le autoricen el alquiler de una vivienda.

¿Cuándo la quiebra no es una opción?

Aunque la quiebra es una estrategia útil para hacer frente a las obligaciones no garantizadas, no las eliminará todas. Éstas son algunas de ellas:

  • Impuestos atrasados a pagar al Servicio de Impuestos Internos (IRS) Pagos de manutención de los hijos.
  • Pagos de pensión alimenticia.
  • Deudas contraídas por incumplimiento de la ley, como los recargos por demora.

Además, declararse en quiebra no le protegerá de perder su casa si no es capaz de ponerse al día en los pagos de la hipoteca y de realizar los pagos futuros.

Otras posibilidades

Como puede ver, declararse en quiebra tiene algunos efectos bastante graves, por lo que podría valer la pena buscar otras soluciones para ayudarle a gestionar su deuda. He aquí algunas en las que puede pensar.

  • Consolidación de deudas

El acto de consolidar varias deudas en un solo préstamo se conoce como consolidación de deudas. Hacerlo tiene un puñado de ventajas. Para empezar, si su nuevo préstamo tiene un tipo de interés más bajo que su deuda actual, le resultará más fácil pagarlo y le costará menos dinero hacerlo. En segundo lugar, al tener un único préstamo que controlar, se elimina la posibilidad de saltarse varios pagos o de estar pendiente de varias fechas de vencimiento de la deuda. Puede combinar sus deudas utilizando los siguientes métodos:

  • La transferencia de sus deudas anteriores a una sola tarjeta de crédito se conoce como transferencia de saldo. Algunas tarjetas de transferencia de saldo ofrecen una APR introductoria del 0% durante un determinado periodo de tiempo, que varía en función de la promoción a la que se acoja.
  • Un préstamo personal es un préstamo que se pide para pagar las obligaciones existentes y que se devuelve con el tiempo.
  • Un préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de préstamo en el que usted pide prestada una cantidad de dinero basada en el capital que ha establecido en su casa y lo devuelve de una sola vez.

Para poder optar a una transferencia de saldo o a un préstamo personal, necesitará un crédito sólido. Dado que su propiedad se utiliza como garantía para un préstamo con garantía hipotecaria, el criterio de tener un buen crédito es menos riguroso. Sin embargo, si se retrasa en los pagos, puede perder su casa.

  • Negociación de la deuda

La negociación de la deuda es el proceso de negociar con sus acreedores y prestamistas para reducir su deuda actual a un nivel manejable. ¿Por qué harían algo así sus acreedores? Es sencillo: quieren cobrar, y si negociar significa obtener algo en lugar de nada, podrían estar dispuestos a asumir el riesgo. Por ejemplo, un acreedor podría ofrecerte aceptar el 50% de tu deuda actual, sabiendo bien que si te declaras en quiebra, sólo recibiría el 10% de lo que te corresponde. Puede liquidar su deuda por su cuenta, con la ayuda de una empresa de liquidación de deudas o con la ayuda de un abogado de liquidación de deudas. Merece la pena explorar las dos últimas opciones si tiene muchas deudas que negociar.

Si bien la liquidación de deudas puede ser una forma inteligente de lidiar con grandes cantidades de deuda, debe tener en cuenta que puede reducir su puntuación de crédito, y cualquier deuda cargada por los prestamistas puede permanecer en su registro de crédito durante siete años, comparable a una bancarrota del Capítulo 13. Además, tendrá que pagar tasas para saldar sus obligaciones, lo que podría agotar sus recursos. De igual manera, la deuda condonada suele considerarse imponible, por lo que si sigue adelante con la cancelación de la cuota, es necesario que le carguen una cuantía de IRS.

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